Halkbank, ilk konutunu satın almak isteyen yeni evli çiftlere aylık yüzde 2,60 faiz ve 120 aya varan vade seçeneği sunuyor. Bankanın örnek maliyet tablosuna göre 1 milyon TL kredi kullanan bir çiftin aylık taksiti 27 bin 252,33 TL, tahsis ücreti ise 5 bin TL olarak hesaplanıyor.
Kredi paketinde aylık eşit taksit, serbest ödeme ve üç aya kadar ödemesiz dönem seçenekleri bulunuyor. Ancak açıklanan faiz oranından yararlanabilmek için yaş ve evlilik süresinin yanı sıra çeşitli bankacılık ve sigorta ürünlerinin kullanılması gerekiyor.
YENİ EVLİLERE KONUT KREDİSİNİN FAİZİ KAÇ?
Halkbank’ın yayımladığı örnek ödeme tablosunda aylık faiz oranı yüzde 2,60 olarak gösteriliyor. Bu oran üzerinden 1 milyon TL ve 120 ay vadeli kredi için yıllık toplam maliyet oranı yüzde 37,9263 seviyesinde bulunuyor.
Bankanın resmi örnek ödeme planı şöyle:
1 milyon TL konut kredisi
Kredi tutarı: 1.000.000 TL
Vade: 120 ay
Aylık faiz oranı: Yüzde 2,60
Aylık taksit: 27.252,33 TL
Tahsis ücreti: 5.000 TL
Ekspertiz ve ipotek masrafı: 31.802 TL
Yıllık toplam maliyet oranı: Yüzde 37,9263
120 aylık taksitlerin toplamı: Yaklaşık 3.270.280 TL
Taksitlerin toplamına tahsis ücreti, ekspertiz, ipotek ve kişiye göre değişebilen sigorta primleri eklendiğinde ödenecek nihai tutar daha yüksek olabiliyor. Bu nedenle yalnızca aylık faiz oranına değil, yıllık toplam maliyet oranına ve ek ürünlerin ücretlerine de bakılması gerekiyor.
2 MİLYON VE 3 MİLYON TL İÇİN TAKSİT NE KADAR?
Halkbank’ın resmi sayfasında ayrıntılı örnek maliyet tablosu 1 milyon TL için yayımlandı. Aynı faiz ve vadenin değişmeden uygulanacağı varsayıldığında ortaya çıkan yaklaşık taksitler ise şöyle:
2 milyon TL konut kredisi
Kredi tutarı: 2.000.000 TL
Vade: 120 ay
Aylık faiz oranı: Yüzde 2,60 varsayımı
Tahmini aylık taksit: 54.504,66 TL
120 aylık tahmini taksit toplamı: 6.540.559 TL
3 milyon TL konut kredisi
Kredi tutarı: 3.000.000 TL
Vade: 120 ay
Aylık faiz oranı: Yüzde 2,60 varsayımı
Tahmini aylık taksit: 81.756,99 TL
120 aylık tahmini taksit toplamı: 9.810.839 TL
Bu iki hesaplama, 1 milyon TL için açıklanan örnek ödeme planının matematiksel olarak artırılmasıyla elde edilmiştir. Bankanın başvuru sahibine sunacağı faiz, kredi limiti, sigorta primi ve diğer masraflar farklılaşabilir.
LİSTE FİYATI, KAMPANYALI TUTAR VE İNDİRİM VAR MI?
Bu ürün bir konut satış kampanyası olmadığı için otomobil veya konut projelerinde görülen “liste fiyatı, kampanyalı fiyat ve indirim tutarı” bulunmuyor.
-Liste fiyatı: Bulunmuyor
-Kampanyalı konut fiyatı: Bulunmuyor
-Doğrudan indirim tutarı: Bulunmuyor
-Kampanyanın avantajı: Belirlenen şartları karşılayan yeni evlilere özel faiz ve ödeme seçenekleri
-Kullanılabilecek kredi: Gelir, kredi notu, ekspertiz değeri ve bankanın değerlendirmesine bağlı
Satın alınacak evin fiyatı banka tarafından belirlenmiyor. Kullandırılabilecek kredi miktarı; konutun ekspertiz değeri, yasal kredi-değer sınırları, hane geliri ve başvuru sahibinin ödeme gücü dikkate alınarak tespit ediliyor.
EKSPERTİZ VE İPOTEK MASRAFI NE KADAR?
Kredi kullanımı sırasında yalnızca faiz ve taksit ödemesi yapılmıyor. Halkbank’ın açıkladığı güncel örnek masraf tutarları şöyle:
Kredi tahsis ücreti: 5.000 TL
Ekspertiz ücreti: 28.202 TL
İpotek tesis ücreti: 3.600 TL
Ekspertiz ve ipotek toplamı: 31.802 TL
Tahsis ücreti dahil başlangıç masrafı: 36.802 TL
Örnek yıllık hayat sigortası primi: 9.051,99 TL
Ekspertiz ücreti avans olarak alınıyor. Kesin tutar, satın alınacak konutun bulunduğu bölgeye, metrekaresine ve ekspertiz kuruluşunun düzenlediği faturaya göre değişebiliyor.
Hayat sigortası primi de sabit değil. Bankanın verdiği 9.051,99 TL’lik örnek, 1 milyon TL tutarında ve 120 ay vadeli kredi kullanan 35 yaşındaki bir müşteri için bir yıllık primi ifade ediyor. Başvuru sahibinin yaşı, kredi tutarı ve kişisel risk özellikleri bu bedeli değiştirebilir.
Konut sigortası ile DASK bedelleri de gayrimenkulün özelliklerine göre belirlendiği için başvuru öncesinde bankadan kişiye özel maliyet tablosu istenmesi önem taşıyor.
KREDİ ÖDEMELERİ NASIL YAPILACAK?
Yeni evlilere özel konut kredisinde üç farklı ödeme yöntemi sunuluyor:
Aylık eşit taksitli ödeme
Serbest ödeme planı
Üç aya kadar ödemesiz dönem
Ödemesiz dönem seçeneği borcun ortadan kalktığı anlamına gelmiyor. Ertelenen döneme ait maliyetin sonraki taksitlere veya toplam borca nasıl yansıyacağı, banka tarafından hazırlanacak ödeme planında görülmeli.
Serbest ödeme seçeneğinde de taksitlerin tutarı ve ödeme tarihleri müşterinin nakit akışına göre düzenlenebiliyor. Nihai plan, başvuru sahibinin geliri ve bankanın kredi değerlendirmesi doğrultusunda oluşturuluyor.
YENİ EVLİLERE KONUT KREDİSİNİ KİMLER ALABİLİR?
Kampanyadan yararlanmak isteyen çiftlerin üç temel koşulu karşılaması gerekiyor:
Başvuru tarihinde eşlerden en az birinin 35 yaşını doldurmamış olması
Başvuru sahibinin veya eşinin taşınmaz sahibi ya da taşınmaz hissedarı olmaması
Resmî nikah tarihinin üzerinden üç yıldan fazla geçmemiş olması
Verilen ilk metindeki “bu şartların bulunması gerekmiyor” ifadesinin aksine Halkbank’ın resmi açıklamasında söz konusu koşulların karşılanması gerektiği belirtiliyor.
Yaş ve evlilik şartlarını taşımak kredinin kesin olarak onaylanacağı anlamına gelmiyor. Banka ayrıca düzenli gelir, mevcut borçlar, kredi notu, taksitlerin gelire oranı ve satın alınacak konutun ekspertiz değerini inceliyor. Halkbank’ın resmi kampanya sayfasında ödeme planı ile başvuru şartları ayrıntılı şekilde yer alıyor.
YÜZDE 2,60 FAİZ İÇİN EK ÜRÜN ŞARTI VAR
Açıklanan faiz oranından yararlanabilmek için müşterilerin bazı bankacılık ürünlerini kullanması gerekiyor. Bankanın duyurduğu koşullar arasında şunlar bulunuyor:
En az kredi taksiti tutarında Açık Hesap açılması
En az üç otomatik ödeme talimatı verilmesi
Halkbank kredi kartına sahip olunması veya kart başvurusunun onaylanması
İnternet, mobil veya Dialog şube üyeliklerinin yapılması
Hayat sigortası, DASK ve konut sigortasının bankadan alınması
Belirtilen ek sigorta ve BES ürünlerinden en az üçünün tanımlanması
Hesaplı Bankacılık Masraf Paketi kullanılması
Ek ürünlerin prim ve ücretleri toplam kredi maliyetini artırabilir. Başvuru sahibinin, tüm ürünlerin yıllık ücretlerini ve sonraki yıllarda yenileme koşullarını yazılı olarak öğrenmesi yararlı olacaktır.
BSMV İSTİSNASI KİMLERE UYGULANACAK?
Yasal düzenleme kapsamında, kredi kullandığı tarihte kendisine ait evi bulunmayan müşterilerin konut edinmek amacıyla kullandıkları kredilerde ve konut teminatlı kredilerde Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi istisnası uygulanabiliyor.
İstisnanın başvuru sahibinin durumuna uygulanıp uygulanmayacağı banka tarafından kontrol ediliyor. Eşlerden birinin konut hissesi bulunması da kampanyadan yararlanma durumunu etkileyebileceği için tapu kayıtlarının başvurudan önce incelenmesi gerekiyor.
KAMPANYA NE ZAMANA KADAR GEÇERLİ?
Halkbank’ın resmi ürün sayfasında kampanya için ilan edilmiş kesin bir son başvuru tarihi bulunmuyor. Dolayısıyla kampanyanın belirli bir tarihe kadar devam edeceği yönünde kesin ifade kullanılamaz.
Konut kredilerinde ürün stoku kavramı bulunmamakla birlikte bankanın kredi kullandırım politikası, ayrılan finansman limiti, şube değerlendirmesi ve müşterinin mali durumu belirleyici oluyor. Halkbank, gerektiğinde faiz ve kredi şartlarını değiştirme veya kredi kullandırımını durdurma hakkını saklı tutuyor.
Bu nedenle başvuru öncesinde faiz oranı, taksit, sigorta giderleri, ek ürün koşulları ve bütün masrafların şubeden yeniden teyit edilmesi gerekiyor.
FİYAT-PERFORMANS DEĞERLENDİRMESİ
Üç aya kadar ödemesiz dönem ve 120 aylık vade, evlilik sonrasında yüksek başlangıç giderleri bulunan çiftlere nakit akışı açısından esneklik sağlayabilir. Buna karşılık 1 milyon TL kredi için taksitlerin yaklaşık 3,27 milyon TL’ye ulaşması, uzun vadenin toplam maliyet üzerindeki etkisini açık biçimde gösteriyor.
Karar verirken yalnızca yüzde 2,60’lık aylık orana odaklanmak yerine yıllık maliyet oranı, sigorta primleri, zorunlu ürünler, başlangıç masrafları ve toplam geri ödeme birlikte değerlendirilmelidir.
